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    在中國的金融領(lǐng)域中，保險業(yè)屬于開放最快的市場之一。不過，與成熟市場相比，國內(nèi)保險業(yè)的發(fā)展還在“初創(chuàng)期”，其最突出的問題就是缺乏定價能力，這在財(cái)險業(yè)務(wù)中表現(xiàn)得尤其明顯。

    針對大型商業(yè)風(fēng)險項(xiàng)目承保及分保問題，保監(jiān)會近日下發(fā)了《關(guān)于認(rèn)真執(zhí)行財(cái)產(chǎn)保險危險單位劃分方法指引與純風(fēng)險損失率表有關(guān)事項(xiàng)的通知》，嚴(yán)禁產(chǎn)險公司在招標(biāo)中任意降低費(fèi)率，嚴(yán)禁在大型商業(yè)風(fēng)險項(xiàng)目中惡性競爭。按照中國市場的經(jīng)驗(yàn)，問題到了要監(jiān)管部門出面禁止的程度，那問題一定很嚴(yán)重了。

    近年來，國內(nèi)地鐵、大型水利樞紐、發(fā)電廠、石化企業(yè)、高速公路、橋梁和隧道等基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目不斷增加，對相關(guān)保險的需求也大增。不過，千萬不要以為這帶來了國內(nèi)財(cái)險公司的黃金發(fā)展期。由于此類業(yè)務(wù)保險金額高、風(fēng)險集中，對保險公司管控風(fēng)險的能力實(shí)際上提出了更高要求。按市場規(guī)律，承保大型項(xiàng)目則離不開國際再保險市場的強(qiáng)有力支持，需要向再保險公司大比例地分出保費(fèi)以轉(zhuǎn)移風(fēng)險。

    然而，目前國內(nèi)財(cái)險市場競爭激烈，國內(nèi)保險公司普遍對承保風(fēng)險缺乏精細(xì)化分析，結(jié)果只能在保險費(fèi)率上做文章，結(jié)果導(dǎo)致國內(nèi)一些大型商業(yè)風(fēng)險業(yè)務(wù)因承保費(fèi)率過低。據(jù)了解，國內(nèi)非車險市場化程度較高的三大主要險種－－企財(cái)險、貨運(yùn)險和責(zé)任險的下降走勢明顯。非車險費(fèi)率降幅大于賠付率降幅在業(yè)內(nèi)已是公開的秘密，業(yè)內(nèi)人士說，“幾乎所有的公司都是這樣，大家都是‘半斤八兩’！”保險費(fèi)率的盲目下降，直接導(dǎo)致了這部分業(yè)務(wù)在國際再保險市場上難尋“下家”；即使完成了再保險的安排，費(fèi)率也較過去暴漲。

    2003年7月，上海地鐵4號線工程發(fā)生了中國保險史上最大的工程事故，共保該項(xiàng)目的平安、太保、人保和大眾四家公司當(dāng)時所收保費(fèi)尚不足1750萬元（綜合費(fèi)率約0.3%），最終承受了高達(dá)7.1億元的巨額索賠。此次事故之后，國內(nèi)各保險公司開始大幅提高地鐵項(xiàng)目的保險費(fèi)率，但目前0.5%左右的費(fèi)率水平仍與國際市場高于1%的要價相去甚遠(yuǎn)，2005年國內(nèi)地鐵項(xiàng)目保險就普遍存在國際分保困難，保險公司被迫擴(kuò)大自留額或放棄承保的問題。其他一些大型項(xiàng)目，如電廠、石油天然氣開采等項(xiàng)目的保險也存在同樣的情況。

    除了保費(fèi)降低之外，對危險單位的認(rèn)定也存在問題。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第100條規(guī)定，保險公司對每一危險單位所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過部分應(yīng)辦理再保險。但保險公司在競爭壓力之下，對危險單位的認(rèn)定變得不謹(jǐn)慎了。為此，保監(jiān)會年內(nèi)將推出第三批包括芯片廠、樓宇、船舶等大型商業(yè)風(fēng)險的危險單位劃分方法指引。

    這種情況下，國內(nèi)財(cái)險公司的風(fēng)險正在迅速累積。慕尼黑再保險公司集團(tuán)董事會主席馮博德博士不久前就警告，近來中國保險業(yè)在保單條件上出現(xiàn)的負(fù)面變化，必定會對保險公司的經(jīng)營造成巨大壓力。如果出現(xiàn)重大風(fēng)險事件，有可能導(dǎo)致國內(nèi)保險公司出現(xiàn)巨額賠付，甚至因此而出現(xiàn)破產(chǎn)。比如上個月發(fā)射后出事的“鑫諾二號”通訊衛(wèi)星，由中國人民財(cái)產(chǎn)保險公司獨(dú)家承保。雖然該公司未透露對衛(wèi)星的保險額度，但據(jù)業(yè)界人士估算，這顆衛(wèi)星成本在20億元人民幣以上，因此中國人保的賠付可能是個巨大數(shù)字。類似的問題如果沒有分散風(fēng)險，對某些保險公司將是滅頂之災(zāi)。

    值得注意的是，國內(nèi)保險公司除了上述風(fēng)險之外，它們的投資收益能力也不足。一邊是窟窿，另一邊則缺乏補(bǔ)窟窿的能力，這將使國內(nèi)財(cái)險公司的處境更加困窘。

    最終分析結(jié)論（Final analysis conclusion）：

    國內(nèi)財(cái)險公司在保險業(yè)務(wù)上的粗放，并非由于缺乏政策指引，而是由于它們?nèi)狈︼L(fēng)險定價能力以及缺乏風(fēng)險意識。如果不能執(zhí)行嚴(yán)格的核保規(guī)則，實(shí)現(xiàn)與風(fēng)險相匹配的保險定價，這對保險公司來說是致命的。