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    浙江東陽女富豪吳英日前被批捕，關于江浙“灰色金融”的出路問題再次在長三角地區(qū)引起各個層面的關注。流轉于江浙各地的灰色民間資金到底有多少？它們又通過怎樣的渠道獲取收益？《上海證券報》記者日前專程趕赴浙江金華、臺州、溫州等民間借貸活躍地區(qū)進行調研。

　　擔保公司的“主業(yè)”

　　“比照有關收費規(guī)定及業(yè)務風險度，現(xiàn)在的擔保公司業(yè)務實際上是塊‘雞肋’，但為什么現(xiàn)在浙江有這么多擔保公司呢？”銀監(jiān)會溫州監(jiān)管分局監(jiān)管二科科長錢敏對江浙地區(qū)如雨后春筍般冒出的擔保公司頗有疑惑。

　　在記者調研過程中，錢敏的這個疑惑得到了解答。溫州當?shù)匾晃徊辉竿嘎缎彰膿Ｐ袕臉I(yè)人員對記者說，現(xiàn)在很多擔保行的主要利潤來源是從事變相金融業(yè)務?！耙恍９静蝗フ液献縻y行，也不從事?lián)I(yè)務，搞的就是變相金融業(yè)務?！睌?shù)據(jù)顯示，溫州當?shù)赜?00多家擔保公司，其中按照有關方面要求在經(jīng)貿委登記接受監(jiān)管的僅有20余家。

　　“溫州地區(qū)中小企業(yè)資金需求旺盛，民間資金又很充裕。這個中間人誰來做？銀行做不了，因為利息太低。個人做不大，因為沒有合適的身份。擔保公司、典當行、投資公司、資產管理公司之類的就比較合適——從事相關業(yè)務，又有一定的自有資金和較廣的人脈關系。”這位被當?shù)厝藨蚍Q為“老金融”的人士這樣說。

　　據(jù)介紹，目前浙江不少地區(qū)的擔保公司、典當行、投資公司、資產管理公司都在違規(guī)從事墊資拆借業(yè)務。這些拆借業(yè)務利息極高，視業(yè)務風險和實際情況，從5分利、8分利，一直到1角利、角五利，各個檔次的都有。

　　這種利率水準遠遠高于民間親友拆借中通行的1分利、2分利，也遠遠高于相關法律關于不得超過銀行同類借貸利率4倍的規(guī)定?！捌髽I(yè)借這種高利貸，也是不得已為之，主要原因是缺乏‘過橋資金’。企業(yè)工商驗資、向銀行申請再貸款，都可能會面臨短期資金緊張的局面。高利貸的生存空間主要在這里?！闭憬_州的一位金融業(yè)監(jiān)管人士這樣說。

　　中間人

　　在浙江，民間拆借的中間人是一個相當時髦的第二職業(yè)。

　　在浙江金華，記者接觸到一位銀行電腦科人員。他利用自己的信息優(yōu)勢，以一分或兩分利吸儲，三分利放貸，對象就是其所在銀行的客戶。

　　“一些貸款客戶與銀行是多年的老關系，底子很清楚，貸款到期一時沒有那么多流動資金還貸，但只要把眼下的貸款還清，銀行在十天之內就可以放新貸給他們。我做的就是這十天的拆借生意?！蹦壳?，這位年僅20余歲的兼職中間人自己手頭上就有1500萬流動資金，生意異常紅火。

　　“在金華，像我這樣的人有不少。光是親戚朋友中間，我知道（在做居間拆借）的就有5個人?！毙』镒訉τ浾哒f。與他略有不同，這5個人的運作模式是，利用自身的人際網(wǎng)絡，人拖人，人帶人，以高于銀行利的利息“借錢”，再以更高利息貸出。

　　在浙江，這樣的人并不在少數(shù)。

　　“據(jù)我了解，民間借貸規(guī)模搞到300萬以上的就很容易出問題。”在溫州采訪時，錢敏說過這樣一句話。但從記者了解到情況看，浙江民間借貸的個案規(guī)模并不算小，不少已經(jīng)遠遠超過“容易出問題”的下限。

　　“灰色金融”食物鏈

　　目前，浙江地區(qū)民間“灰色金融”的網(wǎng)絡已經(jīng)相當完備，層級分明，分工有序。

　　在浙江臺州，一位“專門從事投資業(yè)的林老板”手下有十幾個“線人”。每過一定周期，“線人”們會將他們通過各自渠道融到的“借款”匯入他的賬內，他只要定期支付“紅利”就可以隨意動用這些款項進行投資。

　　“我現(xiàn)在的胃口也大了。向朋友開口借個二三十萬眼睛都不眨一下。”林老板的一位“線人”這樣說。這位“線人”是臺州某事業(yè)單位的員工，每月固定收入三四千元，但通過為林老板籌款，他一年可以分到將近20萬元的利差。他告訴記者，林老板實際上也不是把錢投到產業(yè)中去，而是通過其他人在做拆借。

　　據(jù)知情人士介紹，位于浙江民間“灰色金融”流動鏈需求端的往往是一些中小企業(yè)（甚至不乏大型企業(yè)集團），這些企業(yè)會通過銀行貸款和內部高息集資解決資金問題，不足部分則轉向社會借貸。若選擇了后者，就有可能會出現(xiàn)一個完整的鏈條：一級中間人（地下錢莊，包括從事地下錢莊業(yè)務的自然人、擔保公司、典當行等）－次級中間人、三級中間人等－資金供應者（提供自有資金，或以個人名義獲取的銀行貸款）。

　　“我們‘借款’的對象大部分是那些手上有一兩百萬元閑錢的人，他們中也有人用房產抵押。如果與銀行關系好，找一張空白的房產合同填寫成假合同，也能貸到款?！苯鹑A一位房地產企業(yè)負責人對記者說。

　　難推算更難監(jiān)控的規(guī)模

　　盡管有估算稱浙江民間融資規(guī)模在1300億元至1500億元左右，但記者接觸到的不少金融系統(tǒng)一線工作人員稱，由于當前企業(yè)會計賬目方面存在的問題，通過抽樣調查推算方法得出的民間借貸數(shù)據(jù)基本上是不準確的。

　　由于法律方面的問題，浙江“灰色金融”的流動一般采取借條形式，有的甚至不入企業(yè)公開賬目。至于試圖尋求法律保護的，則在利息的超出部分采取了多種變通形式，如擔保費、分紅等等。

　　“這造成了我們在監(jiān)管方面的重大困難。如何區(qū)分非法集資與民間借貸？如何甄別正當?shù)拿耖g借貸與高利貸？如何監(jiān)管擔保公司等不在銀監(jiān)轄內的機構？在實踐中，我們遇到一系列的問題?！币恍┑胤姐y監(jiān)局的負責人說。

　　“灰色金融”緣何疏而不通？

　　對于民間“灰色金融”，一個普遍的認識是宜疏不宜堵。用銀監(jiān)會臺州監(jiān)管分局副局長金官銘的話說，就是“開正門，堵偏門”，通過增強金融服務的充分性，解決當前存在的融資難問題。

　　近年來，浙江中小企業(yè)面臨新一輪發(fā)展，資金需求量極大。以臺州為例，2006年新增小企業(yè)貸款115．61億，增幅達34．6％。根據(jù)相當不完全的估算，當?shù)孛耖g貸款總量有幾百億元。

　　“民間金融的活躍是件好事，即使是‘灰色民間金融’的活躍，也并不見得完全是壞事?！睆偷┐髮W金融研究院教授熊繼洲說。他認為，民間金融活躍是地方經(jīng)濟繁榮的一個表現(xiàn)，其背后的資金供需現(xiàn)狀必須予以理性的認識。

　　從現(xiàn)狀看，中國的金融資源呈現(xiàn)高度集中的態(tài)勢。這種態(tài)勢主要表現(xiàn)為兩個方面，一是金融市場體系發(fā)育不平衡，企業(yè)80％以上的貸款渠道為大中型銀行所控制，服務于區(qū)域經(jīng)濟的地方性金融法人、民間金融法人發(fā)展極度滯后；二是金融業(yè)務監(jiān)管權、審批權過度集中，權力分散、制衡機制的生長態(tài)勢萎靡不振。

　　對于金融市場體系方面存在的廣度、深度問題，決策層的認識是相當清晰的。近年來中央出臺一系列指導性文件要求發(fā)展民資金融機構、村鎮(zhèn)銀行等小金融法人就是最好的證明。但從此類金融機構的批設現(xiàn)狀看，情況并不理想。在江浙等地，民間資金要求獨資或合資設立銀行類金融機構的呼聲一直不斷，但真正得到獲準的寥若晨星。

　　“監(jiān)管的要求是盡可能減少風險的發(fā)生，思路指向趨于保守，而培育多層次金融市場體系要求諸多金融創(chuàng)新的發(fā)生。在監(jiān)管權、審批權合一的狀態(tài)下，審批權可能會屈從于監(jiān)管權的要求，導致金融機構新設環(huán)節(jié)上的種種問題。”熊繼洲說。

　　“該放開的都應盡快放開！”熊繼洲認為，要解決當前“灰色金融”中存在的潛在風險，一個重要途徑是盡快制定民間借貸條例，讓民間金融盡快浮出水面。(上海證券報)