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    中資行屢遭“窗口指導(dǎo)”，被迫壓縮第四季度房貸指標(biāo)；外資行爭(zhēng)取征信系統(tǒng)對(duì)接，借機(jī)搶攻房貸市場(chǎng)

    當(dāng)購(gòu)房貸款的市民仍糾纏于銀行對(duì)“第二套房”如何界定之時(shí)，他們?cè)俣润@訝地發(fā)現(xiàn)，最近想從銀行(主要的中資銀行)獲得房貸要比一個(gè)月前難上數(shù)倍，即便是首套自住的一手房貸款，也可能要排長(zhǎng)隊(duì)等候。知情者披露，滬上房貸突然緊張起來(lái)，并非銀行無(wú)錢(qián)可貸，而是監(jiān)管機(jī)構(gòu)近期向銀行頻頻施壓，信貸口子必須收緊。不過(guò)，凡事都有例外，外資銀行眼下的信貸環(huán)境仍相對(duì)寬松，目前，正在爭(zhēng)取與央行征信系統(tǒng)盡早實(shí)現(xiàn)對(duì)接，并借機(jī)搶攻房貸市場(chǎng)。

　　“窗口指導(dǎo)”定下信貸高壓線

　　今年以來(lái)，加息、上調(diào)存款準(zhǔn)備金率等收緊流動(dòng)性的調(diào)控“拳頭”接二連三，但另一頭，銀行信貸數(shù)據(jù)卻不斷刷新。在這樣的背景下，監(jiān)管層開(kāi)始動(dòng)用偏行政化的“窗口指導(dǎo)”，頻頻約見(jiàn)那些信貸指標(biāo)增速過(guò)快的銀行的信貸負(fù)責(zé)人開(kāi)會(huì)，口頭警告并為之確定一條不可觸及的信貸高壓線。

　　“貸款增長(zhǎng)不能躍線，否則，銀行就要面臨嚴(yán)厲的政策處罰?！币晃还煞葜沏y行的管理人士今天透露，監(jiān)管壓力是各家銀行大幅減慢貸款速度的主因。

　　自9月27日央行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)名下發(fā)房貸新政以來(lái)，中資銀行的房貸業(yè)務(wù)越收越緊。據(jù)滬上銀行反映，進(jìn)入十月份，多數(shù)銀行房貸新增量幾乎停步不前。滬上某支行行長(zhǎng)透露，該行包括房貸在內(nèi)的個(gè)貸發(fā)放已全面收緊，企業(yè)貸款除非優(yōu)質(zhì)企業(yè)，一般企業(yè)的公司貸款申請(qǐng)幾乎停批。事實(shí)上，在有限的貸款額度內(nèi)，各銀行仍然在力保個(gè)貸，尤其是房貸的正常發(fā)放?？墒?，監(jiān)管部門(mén)定下的信貸口子實(shí)在太小，一些已經(jīng)進(jìn)入放款程序的貸款甚至也只能暫時(shí)擱置。部分滬上中介機(jī)構(gòu)反映，進(jìn)入10月以來(lái)，他們遞交給銀行的貸款申請(qǐng)，至今還沒(méi)一筆獲批。

　　進(jìn)入四季度，滬上房貸突然緊張的原因緣于銀行自身。前三個(gè)季度里，各銀行放貸速度太快，許多銀行的貸款配額早早便已用完。即便是監(jiān)管政策趨向緩和，銀行仍要考慮自身的存貸比、流動(dòng)資金等問(wèn)題。央行上?？偛孔钚碌男刨J報(bào)告披露，今年第三季度，滬上銀行各項(xiàng)貸款增速創(chuàng)下近3年來(lái)的新高。當(dāng)季，個(gè)人房貸猛增191.3億元，占個(gè)人貸款總增量的91%。自去年11月以來(lái)，滬上個(gè)人房貸增量已連續(xù)攀升了11個(gè)月。

　　為遏制信貸規(guī)模過(guò)快增長(zhǎng)，今年以來(lái)，央行已連續(xù)8次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率至13%的歷史高點(diǎn)，加上年內(nèi)5度加息、發(fā)行巨量的定向票據(jù)、啟動(dòng)特種存款等，頻繁的調(diào)控手段不但讓中小銀行普遍感到流動(dòng)性緊縮的壓力，連大銀行也出現(xiàn)“資金頭寸緊張，貸款額度不足”之感。

　　外資行爭(zhēng)取征信系統(tǒng)對(duì)接 

　　這次房貸新政也將外資行囊括其中，不過(guò)，目前為止他們受到的監(jiān)管壓力相對(duì)不大。現(xiàn)在，央行并未向外資行開(kāi)放征信系統(tǒng)，要完成借款人房貸信息的審核，只能靠“個(gè)人誠(chéng)信”，這是外資行面臨的主要難題。

　　據(jù)悉，東亞、匯豐、花旗、渣打等銀行將信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)正與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行連接測(cè)試。正式連接后，央行、外資行可以進(jìn)行雙向查詢(xún)，而中資銀行也可以通過(guò)央行征信系統(tǒng)查詢(xún)客戶在外資行貸款情況。

　　  據(jù)了解，目前為止，外資銀行信貸數(shù)據(jù)庫(kù)尚無(wú)法與央行征信系統(tǒng)建立連接，這使得外資銀行房貸部門(mén)很難查詢(xún)內(nèi)地客戶的信貸情況、較難認(rèn)定其住房貸款是否為“第一套房”貸款。同時(shí)，對(duì)于先申請(qǐng)外資銀行房貸、后又申請(qǐng)中資銀行房貸的客戶，中資銀行也較難判斷該客戶的資質(zhì)情況。目前，東亞、匯豐、花旗、渣打等均已建立自己的信貸數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

　　按房貸新政要求，外資銀行也將上調(diào)“第二套房”房貸的首付比例及利率，但與多數(shù)中資銀行緊縮房貸業(yè)務(wù)不同，外資銀行近期針對(duì)房貸業(yè)務(wù)仍推出多項(xiàng)優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)內(nèi)地居民前往辦理。

　　據(jù)市場(chǎng)反映，不少外資行針對(duì)包括“第二套房”在內(nèi)的房貸業(yè)務(wù)，推出不少優(yōu)惠措施，如全部或部分減免貸款手續(xù)費(fèi)、公證費(fèi)、房屋評(píng)估費(fèi)等。原本這些費(fèi)用都應(yīng)由客戶自行交付，但目前由銀行來(lái)承擔(dān)，這樣一來(lái)能為客戶節(jié)省不少費(fèi)用。

　　部分優(yōu)質(zhì)客戶或流向外資銀行

　　在房貸新政等政策壓力下，中資銀行被迫緊縮房貸市場(chǎng)，這可能給外資銀行下一步拓展業(yè)務(wù)創(chuàng)造良機(jī)。分析人士指出，外資銀行開(kāi)展人民幣房貸業(yè)務(wù)時(shí)間短、規(guī)模小，目前急需招攬客戶，中資銀行嚴(yán)控房貸，正好給了他們機(jī)會(huì)。如果中資行“惜貸”的狀態(tài)持續(xù)下去，部分優(yōu)質(zhì)客戶可能流向外資銀行。

　　事實(shí)上，做大或收緊房貸的市場(chǎng)分歧，根源于中外資銀行對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的不同考量?！皼](méi)有銀行會(huì)心甘情愿縮減這塊市場(chǎng)，收緊房貸只是貸款額度用完而已。”一位中資銀行人士表示，當(dāng)前中資銀行收緊房貸可能只是暫時(shí)現(xiàn)象，銀行可能會(huì)在明年初再次大舉擴(kuò)張貸款。

　　在商業(yè)銀行看來(lái)，目前個(gè)人房貸的不良率依然遠(yuǎn)低于平均不良貸款率，是一塊優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，房貸市場(chǎng)仍將是各銀行激烈競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)。來(lái)源：解放網(wǎng)