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　　自央行出臺(tái)的《中國(guó)房地產(chǎn)金融報(bào)告》中提到，“可以考慮允許商業(yè)銀行發(fā)放固定利率個(gè)人住房貸款”以來，有關(guān)固定利率房貸的消息就不絕于耳。
　　據(jù)了解，光大銀行已向監(jiān)管部門遞交試點(diǎn)固定利率個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)材料，是首家遞交申請(qǐng)的商業(yè)銀行。工商銀行則在早前放出風(fēng)聲，計(jì)劃推出固定利率房貸。而招商銀行，民生銀行等多家銀行也對(duì)此業(yè)務(wù)流露出了較大興趣。目前最有可能推出的是5年期產(chǎn)品，其固定利率為6%到7%之間。
　　光大銀行廣州分行有關(guān)人士對(duì)記者說，對(duì)于購(gòu)房者來說，固定利率房貸可以鎖定未來支出，免受利率沖擊；而對(duì)于銀行來說，這也不失為擴(kuò)展業(yè)務(wù)和鎖定贏利的時(shí)機(jī)。
　　固定利率有多高？ 
　　以今年的升息為例來說明固定利率房貸。
　　今年3月，5年期及以上房貸利率從5.31%升高至6.12%。以20年期50萬元的房貸為例，按照5.31%的原房貸利率計(jì)算，每月需還銀行貸款3386元；按照新房貸利率6.12%計(jì)算，購(gòu)房人每月的月供為3616.85元，相當(dāng)于每月多交230元。假設(shè)以后利率沒有任何變化，粗略地以20年為計(jì)算，則要多交5萬多元。但如果購(gòu)房者一開始和銀行約定利率5.31%，那么在20年內(nèi)就可以按照固定不變的利率來交納房貸，不用多出5萬元。反之，如果利率下調(diào)，購(gòu)房者則要多出錢。
　　目前銀行實(shí)行的個(gè)人房貸為浮動(dòng)利率制，銀行發(fā)放的個(gè)人住房按揭貸款利率并不固定。如果央行對(duì)貸款利率進(jìn)行調(diào)整，貸款購(gòu)房人將在下一年度執(zhí)行調(diào)整后新的利率。
　　由于人民幣利率處于多年的低位，目前處于加息周期中。固定利率房貸的推出無疑迎合了消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。
　　但問題是銀行能給出什么樣的期限和利率。
　　業(yè)內(nèi)人士稱，國(guó)內(nèi)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力有限，最先推出的可能是5年期的產(chǎn)品，其固定利率在6%～7%之間。
　　“加息周期中，固定利率肯定會(huì)比現(xiàn)行利率高?！蹦硣?guó)有銀行房貸部負(fù)責(zé)人對(duì)記者說。在加息周期銀行制定固定利率，取決于銀行對(duì)于利率的預(yù)期，以及相關(guān)成本的考慮?！般y行不可能做虧本的買賣，但目前在競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，利率固定得太高并不現(xiàn)實(shí)?！彼A(yù)計(jì)，以前幾次加息的幅度來估算，未來數(shù)年內(nèi)央行加息幅度不會(huì)太大。
　　目前，央行對(duì)個(gè)人房貸利率實(shí)行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，商業(yè)銀行可根據(jù)具體情況自主確定利率水平和內(nèi)部定價(jià)規(guī)則。
　　上述房貸部人士預(yù)期，如果固定利率房貸推出，各家銀行的固定利率和期限有可能不一致，相關(guān)條款也不會(huì)一樣。商業(yè)銀行可能推出固定利率＋浮動(dòng)利率組合的產(chǎn)品，即貸款的一部分實(shí)行固定利率，而另一部分則是浮動(dòng)利率，這樣銀行也可以分化一定風(fēng)險(xiǎn)；還有可能推出的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是，約定一定周期后再重新評(píng)估，例如10年期限，可能規(guī)定5年期固定利率后，再重新評(píng)估，之后續(xù)簽一個(gè)新的利率標(biāo)準(zhǔn)。
　　固定利率房貸好？ 
　　上述光大銀行廣州分行人士認(rèn)為，倘若期限太短，而利率太高，那么不具有靈活性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)將不能吸引到購(gòu)房者。而民生銀行廣州分行人士則判斷，以中國(guó)國(guó)內(nèi)的利率情況，短期內(nèi)，固定利率僅能作為浮動(dòng)利率房貸的補(bǔ)充產(chǎn)品，不會(huì)成為主流產(chǎn)品。
　　記者隨機(jī)采訪到的購(gòu)房者普遍表示，暫時(shí)還會(huì)處于觀望的狀態(tài)，因?yàn)椤?年的固定利率意義并不大”。有目前簽訂了5年浮動(dòng)利率合同的購(gòu)房者認(rèn)為，如果萬一加息，提前還部分貸款也可抵消利息支出，沒必要用固定利率鎖定。
　　前述國(guó)有銀行人士也認(rèn)為：“實(shí)行固定利率后，銀行會(huì)收取終止合同的違約金，而且應(yīng)該是較高額度的，所以購(gòu)房者要看清楚關(guān)于提前還貸的條款?！?
　　依照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，選擇固定利率房貸的購(gòu)房者占多數(shù)。事實(shí)上，目前已經(jīng)有渣打銀行等外資銀行推出相關(guān)的固定利率房貸產(chǎn)品，但只針對(duì)境外人士。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，如果預(yù)期通貨膨脹增大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，采用固定利率較好；如果預(yù)期通貨膨脹減小，經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，則采用浮動(dòng)利率較好。
　　固定利率房貸的推出無疑迎合了部分消費(fèi)者規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求。業(yè)內(nèi)人士稱，國(guó)內(nèi)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)能力有限，最先推出的可能是5年期的產(chǎn)品，其固定利率在6%～7%之間。 (中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào))