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    在上海銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的情況下，商業(yè)銀行對(duì)連連下降的“黃金業(yè)務(wù)”———個(gè)人房貸的萎縮感受到了“切膚之痛”。
    在交行上海分行醞釀增加“等額遞增”和“等額遞減”兩種新的還貸方式同時(shí)，浦東發(fā)展銀行也推出了“按季還貸”。深圳發(fā)展銀行上海分行的消息稱，該行也正在醞釀這一“按季還貸”的房貸新方式。建行上海分行的有關(guān)人士表示，該行也正在就如何恢復(fù)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的探索。
   
    銀行:善意違約多促成銀行新業(yè)務(wù)
    據(jù)銀行人士表示，個(gè)人房貸客戶中“善意違約”現(xiàn)象較多，這直接引發(fā)了銀行調(diào)整還貸時(shí)間間隔的動(dòng)機(jī)。這位人士表示，由于很多商務(wù)人士經(jīng)常出差，常常錯(cuò)過每月還款的時(shí)間，而因?yàn)榉菒阂獾耐锨愤€貸卻往往導(dǎo)致產(chǎn)生信用不良記錄，銀行認(rèn)為可以適當(dāng)為客戶設(shè)計(jì)更為靈活的還款方式。盡管按月還款，由于資金的復(fù)利效應(yīng)，對(duì)銀行利潤(rùn)貢獻(xiàn)更大，但銀行對(duì)應(yīng)的管理成本也會(huì)增加，按季還款可以減少對(duì)好客戶的管理成本。
   
    銀監(jiān)局:銀行風(fēng)險(xiǎn)更大
    但業(yè)內(nèi)人士同時(shí)對(duì)這種新房貸還款方式提出疑問，按照貸款五級(jí)分類的相關(guān)規(guī)定，個(gè)人歸還房貸如果逾期180天，就將歸入不良貸款進(jìn)行處置，這樣，貸款人如果選擇按季還款，意味著他如果沒在這三個(gè)月內(nèi)還款，銀行應(yīng)直接將其歸入不良貸款加以追討。同樣避免不了180天內(nèi)錯(cuò)過還款即形成不良信用的問題。業(yè)內(nèi)人士同樣對(duì)銀行可能會(huì)操作的按半年還款與按年還款方式中逾期率的考量、不良貸款的評(píng)定產(chǎn)生疑慮。
    上海銀監(jiān)局一位人士認(rèn)為，目前市場(chǎng)低迷，對(duì)于一些銀行來說，希望在這一局勢(shì)下有所創(chuàng)新，以尋求新的市場(chǎng)發(fā)展機(jī)會(huì)，尤其是在個(gè)人房貸領(lǐng)域。但他認(rèn)為，按季還款甚至更長(zhǎng)時(shí)間間隔的還款方式，對(duì)于銀行來說，要十分慎重考察申請(qǐng)人的資信與還款能力。因?yàn)?，時(shí)間間隔越長(zhǎng)，不利銀行及時(shí)發(fā)現(xiàn)還款人的還款意愿與能力的變化，銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越大。
   
    業(yè)內(nèi)人士:難以刺激房貸市場(chǎng)
    銀行人士都認(rèn)為僅僅在房貸還款方式上的靈活化對(duì)房貸市場(chǎng)不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的影響。美國(guó)阿波羅金融公司首席運(yùn)營(yíng)官徐銘棟分析說，因?yàn)閭€(gè)人按揭業(yè)務(wù)的逐月下降，當(dāng)前各銀行都在積極想辦法，希望在產(chǎn)品創(chuàng)新、流程管理上精益求精。但他指出，目前的很多做法只是為了吸引一些新客戶，沒有數(shù)據(jù)分析、信息管理等一整套控制風(fēng)險(xiǎn)的方法，對(duì)老客戶的交叉營(yíng)銷、老產(chǎn)品的發(fā)掘與再次使用，銀行做得還不夠多。由于新客戶的產(chǎn)生必然取決于市場(chǎng)的交易量，交易的清冷不會(huì)造就大量新客戶。
    他認(rèn)為，銀行還應(yīng)當(dāng)在為老客戶設(shè)計(jì)新產(chǎn)品上再下功夫。比如對(duì)正在還貸的優(yōu)質(zhì)老客戶，可以再追加授信，已還清貸款客戶可繼續(xù)支持其新貸款，甚至其他的包括信用卡等方面的客戶，只要是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶，應(yīng)當(dāng)不斷增加新的貸款產(chǎn)品組合，推薦給老客戶，從而打破銀行在按揭業(yè)務(wù)陷入僵局，個(gè)貸增長(zhǎng)停滯的局面。