下游數(shù)據(jù)

銀行爭食房貸“蛋糕”為哪般？

2006年04月02日08:55   來源：西本資訊
摘要：
    今年3月，深圳發(fā)展銀行在全國推出“雙周供”貸款還款方式，將按揭貸款的還款方式從每月還款一次改變?yōu)槊績芍苓€款一次，每次還款額為原月供款的一半。有心人不難發(fā)現(xiàn)，自去年起各商業(yè)銀行都紛紛開始在房貸上動腦筋，頻頻揮舞“橄欖枝”。 
　　房貸“大集市”
　　近日，農(nóng)業(yè)銀行在上海、北京、天津等8個省市分行推出個人住房接力貸款新業(yè)務(wù)。據(jù)介紹，個人住房接力貸款是指以某一子女作為所購房屋的所有權(quán)人，父母雙方或一方與其子女作為共同借款人貸款購房的信貸產(chǎn)品。子女已婚的，其配偶也作為共同借款人。目前，個人住房接力貸款僅適用于個人住房一手房貸款。
　　3月9日，上海銀行又新推個人住房貸款寬限期還貸新方式。據(jù)介紹，寬限期還款方式是指個人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不歸還貸款本金。待寬限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。寬限期期限分別有12、24、36期，目前上海銀行首推12期品種。與上海銀行建立合作關(guān)系的開發(fā)商或二手房中介機(jī)構(gòu)引薦以及該行的個人VIP客戶，若個人商業(yè)性住房貸款期限超過1年，均可申請還貸寬限期。貸款期限包含寬限期，借款人在寬限期內(nèi)自貸款發(fā)放次月20日付息，至第12期付息日止。
　　此前，招商銀行、光大銀行和建設(shè)銀行，已開始角逐固定利率房貸市場。如招行推出的結(jié)構(gòu)性固定利率房貸的最大特色是在利率固定期間，可以分段執(zhí)行不同的利率標(biāo)準(zhǔn)，如利率固定5年的貸款，可以在貸款前2年固定執(zhí)行一個利率，后3年執(zhí)行另外一個不同的利率。固定10年的貸款，可以在前5年執(zhí)行一個利率，后5年執(zhí)行另外一個利率。
　　雖然各銀行選擇的切入點各有側(cè)重，但目標(biāo)群體都是房貸。由此可以判斷，房貸金融產(chǎn)品已經(jīng)開始在向細(xì)化分工方向發(fā)展。目前，房貸收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他貸款品種，是銀行爭奪房貸的重要因素。光大銀行資金部人士認(rèn)為，房貸爭奪的背后，實際上是各銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型的反映。由于短期融資券的發(fā)行等原因，各銀行的對公業(yè)務(wù)利潤一直處于下降之中，而房貸業(yè)務(wù)作為最優(yōu)質(zhì)的零售業(yè)務(wù)之一，首當(dāng)其沖成為戰(zhàn)場。
　　銀行欲讓利
　　房貸雙周供的口號是“減少利息負(fù)擔(dān)，縮短還款期限”。深發(fā)展總行有關(guān)人士稱，對于收入較為穩(wěn)定和均衡的客戶，雙周供產(chǎn)品可以在基本不增加其每月還款壓力的情況下，實現(xiàn)節(jié)省利息支出的目的。據(jù)了解，如果你在該行貸了一筆50萬元的貸款，按30年貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12%來計算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個月要還款3036元；如果選擇“雙周供”，每兩周還款額為1518元，相當(dāng)于原月供的一半。由于還款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，最終借款者可以節(jié)省115186元的利息支出，節(jié)省了19.42%的利息?！半p周供”業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，就受到新老購房者的高度關(guān)注，深發(fā)展各分行的咨詢電話幾乎被“打爆”。業(yè)務(wù)如此火爆，其它股份制商業(yè)銀行隨后也紛紛表示，會密切關(guān)注深發(fā)展該項業(yè)務(wù)的進(jìn)展。一位股份制銀行人士預(yù)測，這種業(yè)務(wù)會在其他銀行間逐步展開。
　　銀行的新業(yè)務(wù)還不止于此。過去人們一想到購房，都去找開發(fā)商談。中行江蘇省分行去年底與14家房地產(chǎn)開發(fā)商簽下合作協(xié)議，消費者可以直接到銀行買房，而不需要再和開發(fā)商發(fā)生關(guān)系。這種所謂個人住房貸款“直客式”服務(wù)，就是購房者本人和銀行進(jìn)行購房協(xié)議的面簽，銀行除提供專業(yè)性的金融一條龍服務(wù)外，還為購房者提供比購房者個人直接與開發(fā)商協(xié)商的價格更優(yōu)惠的“團(tuán)購價”。業(yè)內(nèi)人士分析，中行聯(lián)合一些開發(fā)商推出的直客式房貸，說到底就是中行利用自己的客戶資源、服務(wù)優(yōu)勢，為開發(fā)商“承擔(dān)”起營銷推廣的角色；當(dāng)然中行也是這種營銷模式的受益者，它等于從源頭上抓住了它最想要的房貸客戶。從消費者的角度看，省錢方便是硬道理。如果通過銀行買房既能有選擇樓盤的自由，又能有個人爭取不到的優(yōu)惠，何樂而不為呢？
　　國內(nèi)商業(yè)銀行為何在個人房貸業(yè)務(wù)上如此積極？這與該業(yè)務(wù)增長速度放緩有關(guān)。權(quán)威數(shù)據(jù)顯示：2005年末，全國個人住房貸款余額1.84萬億元，增長15.8%，持續(xù)自2004年4月份以來的增速下滑態(tài)勢。在個人房貸持續(xù)下滑、開發(fā)貸款相對平穩(wěn)的形勢下，鼓勵個人房貸自然成為房地產(chǎn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的題中之意。個人房貸期限一般較長，風(fēng)險不可能在短期內(nèi)暴露出來。隨著房地產(chǎn)行業(yè)步入一個向下的周期，個人房貸未來的違約率會逐漸提高，這對銀行而言將十分危險。各商業(yè)銀行拼搶個人房貸業(yè)務(wù)，在某種程度上反應(yīng)了銀行的無奈。因為，在信貸資金投放上，銀行可以選擇的行業(yè)實際上并不多。銀行對個人房貸的種種鼓勵政策，能否刺激購房需求，取決于市場對房地產(chǎn)的接盤能力，以及市場是否理性。從目前的樓市來看，觀望氛圍仍十分濃厚，銀行的鼓勵政策可能在短期內(nèi)很難奏效。（來源：東方網(wǎng)）
 
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